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新華網(wǎng)廈門3月7日電（劉默涵）老齡化問題和如何更好地推動社會養(yǎng)老工作，是歷年全國兩會聚焦的話題。“十三五”期間如何應(yīng)對人口老齡化趨勢、提升養(yǎng)老體系有效供給、彌補(bǔ)養(yǎng)老金供求缺口、促進(jìn)養(yǎng)老保險制度的廣泛覆蓋依然是今年全國兩會關(guān)注的焦點。

作為社會福利和社會保障界別的全國政協(xié)委員，廈門恒興集團(tuán)董事長柯希平接受新華網(wǎng)記者專訪時表示，近年興起的消費養(yǎng)老是中國社會的創(chuàng)新之舉，但是由于缺乏規(guī)范出現(xiàn)了眾多亂象，建議政府將其培育成為一個民間的合格的養(yǎng)老金計劃。

養(yǎng)老問題情況嚴(yán)峻 消費養(yǎng)老可成養(yǎng)老金制度重要補(bǔ)充

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年末，我國60周歲及以上人口逾2.12億人，占總?cè)丝诒壬?5.5%，65歲以上占比達(dá)到10%以上，到2035年，中國將成為全球人口老齡化程度較高國家。但另外一方面，2015年全國社會保險基金預(yù)算顯示，剔除財政補(bǔ)貼后，全國養(yǎng)老保險虧空將超過3000億元，比2014年的1563億元顯著擴(kuò)大 ，養(yǎng)老金制度內(nèi)的贍養(yǎng)率（退休者和繳費者比例）已經(jīng)低于1∶3，社會平均工資替代率為40%左右。

“現(xiàn)在養(yǎng)老問題情況嚴(yán)峻，急需建立多層次養(yǎng)老金制度。”在柯希平看來，消費養(yǎng)老是中國社會的創(chuàng)新之舉，在面臨未富先老挑戰(zhàn)的中國，這是意義非凡的社會創(chuàng)舉，應(yīng)當(dāng)?shù)玫絿液驼拇罅χС帧?/p>

所謂“消費養(yǎng)老”，即消費者在消費后，將原來由商家以實物或積分等形式對消費者進(jìn)行返利，改為兌現(xiàn)養(yǎng)老金。消費養(yǎng)老是繼國家基本養(yǎng)老保險（含個人賬戶）、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險之后的養(yǎng)老金第四來源，且具有拉動消費、和諧商家和客戶關(guān)系、增加養(yǎng)老金積累、充實養(yǎng)老金個人賬戶的一舉四得之功效。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年城鄉(xiāng)人民幣儲蓄余額近45萬億元，社會消費品零售總額達(dá)26萬億；按照0.5%測算每年預(yù)期消費養(yǎng)老基金1300億元，由于消費額基數(shù)較大，會產(chǎn)生龐大的養(yǎng)老資金供給，加之投資收益，消費養(yǎng)老基金將會產(chǎn)生很大的積累額。

消費養(yǎng)老制度亟待規(guī)范 不妨引入信托管理機(jī)制

“消費養(yǎng)老于2010年前后興起，近年來越來越多的商家和消費者認(rèn)識到它的價值和作用，有些地方政府有關(guān)部門也給予了一定的關(guān)注。”但是，柯希平在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，由于缺乏科學(xué)和規(guī)范的管理，消費養(yǎng)老領(lǐng)域出現(xiàn)了一些亂象，陷入傳銷、違法私募基金等泥潭，背離了“消費養(yǎng)老”的初衷。

柯希平認(rèn)為，消費養(yǎng)老具有跨區(qū)域、跨時間、跨行業(yè)的碎片化特征，消費群體分散，發(fā)生消費返利企業(yè)眾多，涉及的利益相關(guān)人繁雜，因此存在市場失靈。今年的全國兩會，他準(zhǔn)備了一份名為關(guān)于“規(guī)范和扶持消費養(yǎng)老”的提案，并提出了幾點對策。

“消費養(yǎng)老是中國社會的創(chuàng)新之舉，建議政府有關(guān)部門介入管理，建立消費養(yǎng)老金合格計劃，設(shè)立消費養(yǎng)老基金管理的準(zhǔn)入門檻，適時并入第三支柱，給予稅收優(yōu)惠政策并按合格計劃管理，將其培育成為一個民間的合格的養(yǎng)老金計劃。”在這份提案上他寫道。

記者注意到，這份題案的核心聚焦在如何建立消費養(yǎng)老金合格計劃上。

柯希平分析說，“消費養(yǎng)老”產(chǎn)生的權(quán)益基金無論是購買商業(yè)保險產(chǎn)品，還是直接做成公募私募基金，都無法做到“錢權(quán)分離、資產(chǎn)獨立”，更無法做到管理成本透明、信息披露充分，而這些恰恰是信托管理機(jī)制解決的問題。

“如果將消費養(yǎng)老這種非合格計劃像管理企業(yè)年金一樣，建立相互制約的信托管理機(jī)制，由專業(yè)的養(yǎng)老金管理公司合格管理，可以有效管控風(fēng)險，保證實現(xiàn)受益人利益加強(qiáng)。”柯希平說。

這一方面，柯希平也舉了一個調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的實例。

成立于2010年3月的上海德濃信息科技有限公司是國內(nèi)較早以消費養(yǎng)老為主要服務(wù)內(nèi)容的價值轉(zhuǎn)換平臺。他們設(shè)計了一套“消費養(yǎng)老”運營機(jī)制，中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會作為受托人，天弘基金管理有限公司進(jìn)行養(yǎng)老金管理，中國工商銀行上海分行擔(dān)任托管人和賬戶管理人。“消費養(yǎng)老”運營機(jī)制依照企業(yè)年金信托管理模式建立了聯(lián)合消費養(yǎng)老金合格計劃，從目前來看運行管理態(tài)勢良好，進(jìn)展迅速，短時間內(nèi)已為消費者積累數(shù)百萬養(yǎng)老金。